信用卡陷阱：兩毛四生出八百多元利息

案件回放：少還０．２４元被罰息８５３元

一位工商銀行國際信用卡的用戶張先生（化名），２００４年１２月用工商銀行的信用卡刷卡消費３９７７１．５２元，由於記錯了還款額，他在１月２５日的到期還款日之前分多次共計還款３９７７１．２８元，少還了０．２４元（事後才發現）。但就是這區區０．２４元，工商銀行在他１月份的賬單裡記賬兩筆共計８５３元的利息，利息是所欠金額的３５５４１６．６７％！

張先生從網上查到賬單後，立即致電工商銀行９５５８８，得到的答覆是最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發生日起收取每日萬分之五的利息。也就是說他那３９７７１．２８元雖然早已按時還了，但仍然被收取了高額利息。按照工商銀行的邏輯，差一分錢沒還就等於所有的錢沒還。

客戶質疑：是不是銀行的霸王條款

張先生對自己的遭遇自然是很生氣，認為這是超級霸王條款。其實有張先生這樣遭遇的消費者不在少數。

銀行對此也是振振有辭，認為自己罰息罰得有憑有據。幾乎所有的《××銀行信用卡(個人卡)領用合約》中都有這樣的條款：「乙方及其附屬卡持卡人的非現金交易記賬日至到期還款日為免息還款期。在免息還款期內償還全部款項，無須支付非現金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止，甲方按月計收復利。」

中國社科院金融研究中心副主任王松奇沒有正面回答這是不是銀行的霸王條款，但他認為銀行這種計息方式「有點不合適」，銀行應該按照持卡人未償還部分的透支額計息。王松奇認為，解決這一問題的出路在於銀行的改革，銀行應該與客戶在談判的基礎上簽訂雙方都認可的協議。

專家支招：如何避免掉進還款陷阱

據記者瞭解，目前銀行對持卡人到期還款日未全額還款的計息有兩種方式：

一種是持卡人在還款日到期之前，已還款額高於當期賬單的最低還款額部分（一般為透支額１０％），可享用「免息午餐」，持卡人僅支付未償還款額的透支利息。

二是截至期還款日，持卡人雖高於當期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

但是，由於目前銀行普遍不提醒計息方式，所以消費者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡銀行的還款計息方式。業內人士提醒消費者可以通過以下四個辦法避免遭受損失：首先，明確所持卡銀行的還款計息方式；二是在信用卡還款之前通過ＡＴＭ機、電話銀行或者網上銀行等查清所欠確切金額。三是提前在信用卡中存入一些現金，做補缺之用，但這些現金是不計息的；四是建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，讓銀行自動去劃款，就省了每次還款的麻煩。

網上銀行還款兩大問題不容忽視

隨著網際網路技術的不斷開發更新，越來越多的市民開始接受通過網上銀行平臺管理自己的賬戶，進行個人理財。各家銀行的網上銀行在春節長假期間的消費者生活中扮演著重要的角色，尤其是長假結束後，消費者往往忙於工作而無暇去銀行進行還款，這時，網上銀行就提供了一個方便、快捷的平臺。但是，在我們享受這個平臺的背後，還要注意一些必要的問題，以免造成不必要的麻煩。

問題一

安全性不容忽視

案例：李先生雖然開通了轉賬功能，但在進行轉賬還款時，由於操作失誤，將賬號輸錯，結果自己的信用卡欠款沒還上，存款卻到了別人的賬戶上。為這事李先生專門到銀行跑了好幾趟，雖然費盡周折將轉錯的款項要了回來，但也浪費了大量的時間和精力。因此，掌握一些必要注意事項，對於確保網上銀行的資金安全是非常重要的。

專家建議：工行牡丹卡中心的徐可達建議消費者在還款的安全性方面要注意幾個問題：一、選擇具有安全數字證書的網上銀行。在當前網上銀行操作界面的設計上，有的銀行優先考慮客戶操作的方便性，有的則優先考慮網上銀行的安全性。比如，有的網上銀行登錄時必須使用數字安全證書，這種證書採用了一些防止竊取賬戶信息的安全措施，雖然申請和使用網上銀行時麻煩一些，但能較好地保證賬戶資金的安全，所以客戶應盡量選擇具備安全證書的網上銀行。二、密碼要真正體現保密。設置網上銀行的登錄密碼和交易密碼應採用數字加字母或符號的方式，盡量不用完全是數字的密碼。登錄密碼和支付密碼也不能相同，另外還要注意定期修改密碼，網上銀行使用完畢後，一定要注意點擊「退出交易」選項，從而清除微機資料庫中暫存的會話密碼，保障賬戶資金的安全。

問題二

外匯賬戶還款時應注意餘數問題

案例：王先生去年國慶長假帶著妻兒去新加坡盡興遊玩一番。一家人更是第一次嘗試了貸記卡的瀟灑，共透支了折合人民幣１．５４萬元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦頭爛額，聽說可以用人民幣進行網上購匯還款，但由於沒有精確的計算好具體的應還餘額，結果還差了４００元人民幣。結果，在第二個月他收到了該行發出的手機簡訊，要求她歸還４００元並繳納利息、罰息３００多元。

專家建議：徐可達表示，３００多元的利息和罰息是以他在免息期內的總金額，也就是１．５４萬元來計算的。一般情況下，申領人在申請信用卡的合同上都有如下條款：「乙方（即申領人）及其附屬卡持卡人消費交易的記賬日至到期還款日為免息還款期，乙方若在免息還款期內償還全部月結欠款，則無須支付消費交易的欠款利息。否則，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至還款日止的利息」。因此，她建議投資者在進行購匯還款時，應該多還一些，要把兌換的餘數也算進去。 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

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